はじめに
iDeCoについて調べていると、
「本当にお得なの？」
「NISAとどっちを優先すればいい？」
「60歳まで引き出せないのが不安…」
など、さまざまな疑問が出てくる。
実際、僕も始める前は分からないことだらけだった。
今回は、iDeCoに関するよくある質問をまとめてみた。
これから始めようと考えている人の参考になれば嬉しい。
iDeCoのよくある質問
①iDeCoとNISAはどちらを優先した方がいい？
これはよく聞かれる質問だ。
結論から言うと、多くの人はNISAを優先する方が使いやすい。
理由はシンプルで、NISAはいつでも売却して現金化できるからだ。
一方でiDeCoは原則60歳まで引き出せない。
将来的に住宅購入や結婚、転職などでお金が必要になる可能性がある人にとっては、
自由度の高いNISAの方が安心感がある。
ただし、節税効果だけを見るならiDeCoの方が強力だ。
掛金全額が所得控除になるため、所得税や住民税を節約できる。
そのため、
・まずはNISA
・余裕資金でiDeCo
という順番をおすすめすることが多い。
もちろん、人によって最適解は違う。
会社員で節税メリットが大きい人なら、最初からiDeCoを活用する価値は十分ある。
②iDeCoはいくらから始められる？
金融機関によって多少異なるが、多くの場合は月5,000円から始められる。
「投資はまとまったお金が必要」
と思われがちだが、iDeCoは少額でも始められる。
むしろ大切なのは金額よりも継続することだ。
月5,000円でも20年、30年と積み立てれば大きな資産になる可能性がある。
無理をして高額設定にするよりも、
「無理なく続けられる金額」を選ぶ方が長続きしやすい。
③運用商品は何を選べばいい？
初心者が最も悩むポイントかもしれない。
結論としては、
低コストの全世界株式インデックスファンド
または
全米株式インデックスファンド
を選ぶ人が多い。
個別株のように企業分析をする必要がなく、世界中の企業に分散投資できるためだ。
投資経験が少ないうちは、
「まずは広く分散されたインデックスファンド」を選ぶだけでも十分だと思う。
逆に、
・手数料の高い商品
・内容がよく分からない商品
は避けた方が無難だ。
長期運用では手数料の差が大きな結果の違いになる。
④元本保証型の商品はどうなの？
iDeCoには定期預金などの元本保証型商品もある。
「損をしたくない」という気持ちはよく分かる。
しかし、
老後資金を長期間かけて準備するのであれば、資産形成の効率はあまり高くない。
インフレが進むと、お金の価値は少しずつ下がっていく。
そのため、
「絶対に減らしたくない」
という考えでなければ、株式を含む投資信託も検討したいところだ。
もちろんリスクはある。
ただし、20年以上の長期投資では
短期的な値動きよりも時間を味方につけることが重要になる。
⑤60歳まで引き出せないのが不安です
これも非常によくある質問だ。
確かにiDeCo最大のデメリットはここだろう。
途中でお金が必要になっても、原則として引き出せない。
だからこそ、
・生活防衛資金
・当面使う予定のお金
までiDeCoに回してはいけない。
まずは生活費の数か月分を現金で確保する。
その上で余裕資金を積み立てることが大切だ。
逆に言えば、簡単に引き出せないからこそ老後資金として残りやすい。
人によっては「強制的に貯められる仕組み」と考えることもできる。
⑥転職したらどうなる？
転職してもiDeCoは継続できる。
ただし、
会社員、公務員、自営業など働き方によって掛金上限が変わる。
そのため転職後は登録情報の変更手続きが必要になる。
難しそうに聞こえるが、
金融機関から案内が届くため心配しすぎる必要はない。
むしろ大切なのは、
「転職したから放置する」ことを避けることだ。
手続きを忘れると運用に支障が出る場合があるので注意したい。
⑦iDeCoは途中でやめられる？
掛金の拠出を停止することは可能だ。
収入が減ったり、家計状況が変わったりした場合は無理をする必要はない。
ただし、運用中の資産はそのまま残る。
完全に解約して引き出すことは原則できない。
そのため、
「始めたら絶対に毎月続けなければならない」
というわけではないので安心してほしい。
⑧iDeCoだけで老後資金は足りる？
人による、というのが正直な答えだ。
ただ、多くの人にとってiDeCoだけで十分な老後資金を準備するのは簡単ではない。
そのため、
・NISA
・預貯金
・企業年金
・退職金
なども含めて考える必要がある。
老後資金づくりは一つの商品に頼るより、
複数の制度を組み合わせる方が現実的だ。
⑨iDeCoはやった方がいい？
私自身の考えとしては、
「無理のない範囲で活用する価値は十分ある」と思っている。
節税効果は非常に大きい。
運用益も非課税だ。
さらに受け取るときにも税制優遇がある。
ただし、
・60歳まで引き出せない
・手続きが少し面倒
というデメリットもある。
だからこそ、自分のライフプランに合うかどうかを考えることが大切だ。
まとめ
iDeCoは老後資金づくりと節税を同時に実現できる優れた制度だ。
一方で、60歳まで引き出せないという大きな特徴もある。
始める前には、
・NISAとの違い
・節税メリット
・掛金の設定
・資金拘束のリスク
を理解しておきたい。
完璧に理解してから始めようと思うと、なかなか一歩が踏み出せない。
まずは制度を知り、自分に合うか考えてみる。
それだけでも将来のお金との向き合い方は大きく変わるはずだ。
投資は早く始めるほど時間を味方につけられる。
焦る必要はないが、
興味を持った今このタイミングで一度検討してみてはいかがだろうか。
